Por necesidad económica o ignorancia, ciudadanos que acuden a dejar alguna propiedad en prenda son víctimas de la voracidad de estas negociaciones
Al salir de la ventanilla de empeño se resuelve un problema emergente con el riesgo de perder por la mitad de su valor parte del patrimonio o del sentimiento o pagar su recuperación un interés excesivo.
“Para salvarse de la desesperación se aferra uno hasta del clavo ardiente”, dice la señora Guadalupe Hernández que recibió dos mil 600 pesos por un par de aretes, una cadena y una pulsera.
A los seis meses, en muchos casos, la realidad es cruda. “Por no tener para el refrendo, 300 pesos, se perdieron las joyas de mi madre”, dijo el joven que tras el escaparate del mismo negocio mira los objetos que están a la venta.
Alrededor del parque Juárez de la capital tabasqueña, a lo largo de la avenida Méndez, colonias Centro, Atasta y Tamulté, han proliferado las casas de empeño, lo mismo que en Tierra Colorada, Primero de Mayo y hasta en áreas suburbanas.
Generalmente el préstamo instantáneo es a cuenta de alhajas de oro y adicionalmente aparatos de línea blanca, electrónicos, digitales y hasta autos.
Las empresas dedicadas al servicio de mutuo interés y garantía prendaria han desplegado una campaña agresiva no tanto para convencer a sus deudores cautivos por el infortunio sino contra la competencia para acaparar las boletas pignorantes por medio de volantes y voceo en equipos de sonido.
De inmediato enumeran las generalidades: “Escoge tu plazo de uno, dos o tres meses, te prestamos el 80% del avalúo, la tasa de interés más baja, refrendos ilimitados. ¿Tienes boletas de empeño y te gustaría pagar menos de intereses? ¡Pregunta cómo!”.
Sin embargo, al final de tantas facilidades también promueven el triste final: “Remate de joyas en nuestro piso de ventas”.
Generalmente la prenda se da por perdida sin reclamos. Raramente en las ventanillas donde se hizo el préstamo se presenta una inconformidad y cuando se hace es por no entender los términos del contrato, fechas del último refrendo y porque el cliente no se enteró del Costo Anual Total (CAT), tasa de interés anualizada, porcentaje del préstamo proporcional al avalúo y cargos por almacenaje.
En el cálculo del CAT intervienen: el monto del crédito, la tasa de interés, los plazos, que pueden ser semanales o mensuales, y los cargos por seguro y comisiones.
Y es en este aspecto donde las cuentas del deudor se confunden porque “el interés más bajo no aparece”. En casi todos los negocios de empeño se promociona falsamente el 1.5 por ciento de interés, aunque no se especifica que es semanal, o si se hace es en letras chiquitas, La prisa, el nerviosismo, la pena en algunos casos, hacen que no se pida explicaciones y ese exceso de confianza, más los problemas económicos cotidianos por resolver, hacen que la prenda se pierda y que la empresa lo coloque en el escaparate de venta.
Intereses altos
A la familia en apuros no le queda más remedio que deshacerse de sus prendas o sufrir las consecuencias del problema económico urgente, porque carece de crédito bancario, tiene agotado el préstamo entre familiares y amigos o por no recurrir al usurero.
Para dar confianza algunas firmas comercializadoras de dinero regalan una lonchera, una mochila o una lapicera con lápiz, goma, regla y plumas, incluso tarjeta de cliente frecuente.
Así, la casa de empeño le da una esperanza de que recupere su patrimonio sin embargo este negocio emergente no es regulado en sus tasas de interés y no son explicados los detalles del contrato o convenio de adhesión.
La casa de empeño Mega en préstamos a 12 semanas cobra el 9.66 por ciento y en otro plan: el 10,6 por ciento. Las tasas más bajas son del Nacional Monte de Piedad con el 4 por ciento mensual y de la Fundación Rafael Dondé con el 7%.
La sorpresa empieza con el gancho: 1.5 por ciento de interés semanal, para el que necesita dinero y desconoce los números considera que ese porcentaje es el que pagará por el préstamo, aunque no se pone a pensar que es únicamente por la primera semana.
En la realidad se tiene que generalmente el nivel de las tasas de interés a corto y a largo plazo en cualquier momento que se la considere son diferentes, lo que se denomina “estructura a plazos de las tasas de interés”. En la práctica las tasas a largo plazo son mayores que las de corto plazo.
Así se llega a la cuestión: ¿Cómo sacar la tasa de interés anual? ¿Cuál es la tasa anual que debe pagar una persona que recibió un préstamo de 40 mil pesos y que se compromete que después de cuatro meses pagará un total de 44 mil pesos?
En este caso, la tasa anual es de 30% pues es 10% cada cuatro meses y el año tiene tres veces cuatro, es decir tres cuatrimestres.
La tasa de interés se define como el precio que se debe pagar por el dinero; es el porcentaje al que está invertido un capital en un período determinado, lo que se conoce como “el precio del dinero en el mercado financiero”.
Dicho de otro modo: si se pide dinero prestado para llevar adelante una compra o una operación financiera, la entidad bancaria o la empresa que lo preste cobrará un adicional por el simple hecho de haber prestado el dinero que urgía. Este adicional es lo que se conoce como tasa de interés.
La tasa de interés se expresa en puntos porcentuales por un motivo evidente, y es que cuanto más dinero presten más se pagará de interés.
La letra chiquita
En sus folletos, la casa de empeño Nacional Monte de Piedad, “una Institución de Asistencia Privada, sin fines de lucro”, informa que fue fundada hace 236 años con la finalidad de otorgar préstamos prendarios a quien lo requiera.
En el tema ¿Cuál es la tasa de interés prendario?, la empresa informa y aclara que ofrece dos flexibles esquemas:
1.5% semanal total sobre el préstamo (tasa aplicable únicamente si se desempeña la prenda dentro de las dos primeras semanas posteriores a la fecha de empeño).
Y el de 4% mensual nominal total sobre el préstamo (tasa aplicable a partir de la tercera semana de la fecha de empeño).
También, a la pregunta ¿puedo recuperar mi prenda después de la fecha de comercialización?, responde:
“Si la prenda NO se ha vendido puede recuperarla mediante el trámite de venta con billete. Deberá pagar el préstamo más los intereses de los meses transcurridos (4% mensual nominal total sobre el préstamo) más el cargo moratorio por desempeño extemporáneo (10% sobre el avalúo).
“Y si la prenda ya fue vendida puede reclamar el pago de la demasía en un plazo no mayor a 6 meses nominales a partir del mes de venta. Para cobrar la demasía deberá presentar el contrato de prenda-billete único y la identificación oficial vigente”.
En Villahermosa, las empresas más conocidas de empeño, algunas con varias sucursales, son: Nacional Monte de Piedad; Fundación Rafael Dondé; Casa Mazatlán; Casa de Empeño Siglo XXI; Empo Fácil; Espíndola Cortez; Grupo Mexicano de Apoyo a la Economía Familiar; Hurtado Horcasitas; Peninsular de Villahermosa.
También: Préstamos Dinero al Instante; Servicios Prendarios del Centro; Visión Prendaria; Prendamex; Casa de Empeño 16 de Septiembre; Creazione Estilo; Monte de la República del Golfo; Montepío Luz Saviñón; y Santa Lucía.
Legislar para regular
El 27 de julio pasado, en sesión extraordinaria, el Congreso local aprobó por unanimidad tres iniciativas que forman parte del paquete de justicia enviado por el titular Poder Ejecutivo de Tabasco, que incluye reformas y adiciones a los Códigos Penal y de Procedimientos para el Estado de Tabasco, con el propósito de endurecer las penas por los delitos de extorsión, robo de autos y usura.
En el caso específico de la usura, los legisladores aprobaron reformas al artículo 195 del Código Penal para introducir una nueva conceptualización que haga factible la tipificación del agio a través de la acreditación de los elementos objetivos involucrados.
Con ello se contempla aplicar sanciones más eficaces para frenar la actividad desarrollada por los prestamistas agiotistas.
Las modificaciones prevén, entre otros aspectos, que el referente para cuantificar los intereses usurarios estará determinado por las postulaciones financieras fijadas por el Banco de México, por ser la autoridad económica del país.
Las modificaciones establecen como sanciones la suspensión de las actividades, de tres meses a dos años, cuando se trate de personas jurídicas colectivas que se rijan por leyes federales.
Además, la sanción aumentará de seis meses a dos años de prisión, cuando el delito se cometa aprovechándose de la ignorancia, inexperiencia, miseria o necesidad del ofendido; cuando para realizarlo se disimule o encubra las fechas de suscripción, el interés o lucro, y cuando para acreditar un préstamo se exija como garantía suscribir más de un documento que corresponda a la propia operación concertada.
A nivel nacional, los diputados federales aprobaron en octubre de este año reformas para regular las llamadas Casas de Empeño e inscribirlas en un registro público.
Según estadísticas de la Procuraduría Federal del Consumidor, son diversas las irregularidades detectadas en estos establecimientos. De mil 449 negocios detectados por la Profeco, el 19 por ciento no exhibió el contrato de adhesión.
Sólo el 35 por ciento mostró el porcentaje del préstamo conforme al avalúo; el 28 por ciento indicó el plazo de pago, y el 33 por ciento cumplió con la normativa de tener a la vista la tasa de interés mensual.
El diputado Daniel Ávila, del Partido Acción Nacional, señaló que “a la fecha, las operaciones de mutuo con interés y garantía prendaria
se realizan con un mínimo de controles y regulación, dejando expuestos a los mexicanos a múltiples abusos que lesionan sus derechos y ponen en riesgo su patrimonio, el cobro de intereses, por ejemplo, es mucho más alto que de cualquier tarjeta de crédito bancaria”.
Entre otras irregularidades, varias empresas carecen del contrato de adhesión registrado ante la Profeco, o bien utilizaban en las transacciones comerciales un contrato diferente al registrado y no indicaban los plazos, términos y condiciones del empeño, ni el costo anual total (CAT) de los intereses.
Con las reformas que falta por aprobarse en el Senado, la Ley Federal de Protección al Consumidor se encargará de llevar el registro de las casas de empeño, y de los formatos de los contratos de adhesión que acuerden con sus clientes.
Las casas de empeño deberán transparentar sus operaciones e informar del costo diario y mensual totalizado de las tasas de interés porcentual sobre el monto prestado.
Se estipula que no podrán ser socios, accionistas, administradores o directivos de estos centros comerciales quienes hayan sido condenados por delitos patrimoniales, financieros o de delincuencia organizada.
Además, deberán presentar una fianza a favor de la Federación para garantizar los daños y perjuicios que pudieran ocasionar a los deudores.
“Para salvarse de la desesperación se aferra uno hasta del clavo ardiente”, dice la señora Guadalupe Hernández que recibió dos mil 600 pesos por un par de aretes, una cadena y una pulsera.
A los seis meses, en muchos casos, la realidad es cruda. “Por no tener para el refrendo, 300 pesos, se perdieron las joyas de mi madre”, dijo el joven que tras el escaparate del mismo negocio mira los objetos que están a la venta.
Alrededor del parque Juárez de la capital tabasqueña, a lo largo de la avenida Méndez, colonias Centro, Atasta y Tamulté, han proliferado las casas de empeño, lo mismo que en Tierra Colorada, Primero de Mayo y hasta en áreas suburbanas.
Generalmente el préstamo instantáneo es a cuenta de alhajas de oro y adicionalmente aparatos de línea blanca, electrónicos, digitales y hasta autos.
Las empresas dedicadas al servicio de mutuo interés y garantía prendaria han desplegado una campaña agresiva no tanto para convencer a sus deudores cautivos por el infortunio sino contra la competencia para acaparar las boletas pignorantes por medio de volantes y voceo en equipos de sonido.
De inmediato enumeran las generalidades: “Escoge tu plazo de uno, dos o tres meses, te prestamos el 80% del avalúo, la tasa de interés más baja, refrendos ilimitados. ¿Tienes boletas de empeño y te gustaría pagar menos de intereses? ¡Pregunta cómo!”.
Sin embargo, al final de tantas facilidades también promueven el triste final: “Remate de joyas en nuestro piso de ventas”.
Generalmente la prenda se da por perdida sin reclamos. Raramente en las ventanillas donde se hizo el préstamo se presenta una inconformidad y cuando se hace es por no entender los términos del contrato, fechas del último refrendo y porque el cliente no se enteró del Costo Anual Total (CAT), tasa de interés anualizada, porcentaje del préstamo proporcional al avalúo y cargos por almacenaje.
En el cálculo del CAT intervienen: el monto del crédito, la tasa de interés, los plazos, que pueden ser semanales o mensuales, y los cargos por seguro y comisiones.
Y es en este aspecto donde las cuentas del deudor se confunden porque “el interés más bajo no aparece”. En casi todos los negocios de empeño se promociona falsamente el 1.5 por ciento de interés, aunque no se especifica que es semanal, o si se hace es en letras chiquitas, La prisa, el nerviosismo, la pena en algunos casos, hacen que no se pida explicaciones y ese exceso de confianza, más los problemas económicos cotidianos por resolver, hacen que la prenda se pierda y que la empresa lo coloque en el escaparate de venta.
Intereses altos
A la familia en apuros no le queda más remedio que deshacerse de sus prendas o sufrir las consecuencias del problema económico urgente, porque carece de crédito bancario, tiene agotado el préstamo entre familiares y amigos o por no recurrir al usurero.
Para dar confianza algunas firmas comercializadoras de dinero regalan una lonchera, una mochila o una lapicera con lápiz, goma, regla y plumas, incluso tarjeta de cliente frecuente.
Así, la casa de empeño le da una esperanza de que recupere su patrimonio sin embargo este negocio emergente no es regulado en sus tasas de interés y no son explicados los detalles del contrato o convenio de adhesión.
La casa de empeño Mega en préstamos a 12 semanas cobra el 9.66 por ciento y en otro plan: el 10,6 por ciento. Las tasas más bajas son del Nacional Monte de Piedad con el 4 por ciento mensual y de la Fundación Rafael Dondé con el 7%.
La sorpresa empieza con el gancho: 1.5 por ciento de interés semanal, para el que necesita dinero y desconoce los números considera que ese porcentaje es el que pagará por el préstamo, aunque no se pone a pensar que es únicamente por la primera semana.
En la realidad se tiene que generalmente el nivel de las tasas de interés a corto y a largo plazo en cualquier momento que se la considere son diferentes, lo que se denomina “estructura a plazos de las tasas de interés”. En la práctica las tasas a largo plazo son mayores que las de corto plazo.
Así se llega a la cuestión: ¿Cómo sacar la tasa de interés anual? ¿Cuál es la tasa anual que debe pagar una persona que recibió un préstamo de 40 mil pesos y que se compromete que después de cuatro meses pagará un total de 44 mil pesos?
En este caso, la tasa anual es de 30% pues es 10% cada cuatro meses y el año tiene tres veces cuatro, es decir tres cuatrimestres.
La tasa de interés se define como el precio que se debe pagar por el dinero; es el porcentaje al que está invertido un capital en un período determinado, lo que se conoce como “el precio del dinero en el mercado financiero”.
Dicho de otro modo: si se pide dinero prestado para llevar adelante una compra o una operación financiera, la entidad bancaria o la empresa que lo preste cobrará un adicional por el simple hecho de haber prestado el dinero que urgía. Este adicional es lo que se conoce como tasa de interés.
La tasa de interés se expresa en puntos porcentuales por un motivo evidente, y es que cuanto más dinero presten más se pagará de interés.
La letra chiquita
En sus folletos, la casa de empeño Nacional Monte de Piedad, “una Institución de Asistencia Privada, sin fines de lucro”, informa que fue fundada hace 236 años con la finalidad de otorgar préstamos prendarios a quien lo requiera.
En el tema ¿Cuál es la tasa de interés prendario?, la empresa informa y aclara que ofrece dos flexibles esquemas:
1.5% semanal total sobre el préstamo (tasa aplicable únicamente si se desempeña la prenda dentro de las dos primeras semanas posteriores a la fecha de empeño).
Y el de 4% mensual nominal total sobre el préstamo (tasa aplicable a partir de la tercera semana de la fecha de empeño).
También, a la pregunta ¿puedo recuperar mi prenda después de la fecha de comercialización?, responde:
“Si la prenda NO se ha vendido puede recuperarla mediante el trámite de venta con billete. Deberá pagar el préstamo más los intereses de los meses transcurridos (4% mensual nominal total sobre el préstamo) más el cargo moratorio por desempeño extemporáneo (10% sobre el avalúo).
“Y si la prenda ya fue vendida puede reclamar el pago de la demasía en un plazo no mayor a 6 meses nominales a partir del mes de venta. Para cobrar la demasía deberá presentar el contrato de prenda-billete único y la identificación oficial vigente”.
En Villahermosa, las empresas más conocidas de empeño, algunas con varias sucursales, son: Nacional Monte de Piedad; Fundación Rafael Dondé; Casa Mazatlán; Casa de Empeño Siglo XXI; Empo Fácil; Espíndola Cortez; Grupo Mexicano de Apoyo a la Economía Familiar; Hurtado Horcasitas; Peninsular de Villahermosa.
También: Préstamos Dinero al Instante; Servicios Prendarios del Centro; Visión Prendaria; Prendamex; Casa de Empeño 16 de Septiembre; Creazione Estilo; Monte de la República del Golfo; Montepío Luz Saviñón; y Santa Lucía.
Legislar para regularEl 27 de julio pasado, en sesión extraordinaria, el Congreso local aprobó por unanimidad tres iniciativas que forman parte del paquete de justicia enviado por el titular Poder Ejecutivo de Tabasco, que incluye reformas y adiciones a los Códigos Penal y de Procedimientos para el Estado de Tabasco, con el propósito de endurecer las penas por los delitos de extorsión, robo de autos y usura.
En el caso específico de la usura, los legisladores aprobaron reformas al artículo 195 del Código Penal para introducir una nueva conceptualización que haga factible la tipificación del agio a través de la acreditación de los elementos objetivos involucrados.
Con ello se contempla aplicar sanciones más eficaces para frenar la actividad desarrollada por los prestamistas agiotistas.
Las modificaciones prevén, entre otros aspectos, que el referente para cuantificar los intereses usurarios estará determinado por las postulaciones financieras fijadas por el Banco de México, por ser la autoridad económica del país.
Las modificaciones establecen como sanciones la suspensión de las actividades, de tres meses a dos años, cuando se trate de personas jurídicas colectivas que se rijan por leyes federales.
Además, la sanción aumentará de seis meses a dos años de prisión, cuando el delito se cometa aprovechándose de la ignorancia, inexperiencia, miseria o necesidad del ofendido; cuando para realizarlo se disimule o encubra las fechas de suscripción, el interés o lucro, y cuando para acreditar un préstamo se exija como garantía suscribir más de un documento que corresponda a la propia operación concertada.
A nivel nacional, los diputados federales aprobaron en octubre de este año reformas para regular las llamadas Casas de Empeño e inscribirlas en un registro público.
Según estadísticas de la Procuraduría Federal del Consumidor, son diversas las irregularidades detectadas en estos establecimientos. De mil 449 negocios detectados por la Profeco, el 19 por ciento no exhibió el contrato de adhesión.
Sólo el 35 por ciento mostró el porcentaje del préstamo conforme al avalúo; el 28 por ciento indicó el plazo de pago, y el 33 por ciento cumplió con la normativa de tener a la vista la tasa de interés mensual.
El diputado Daniel Ávila, del Partido Acción Nacional, señaló que “a la fecha, las operaciones de mutuo con interés y garantía prendaria
se realizan con un mínimo de controles y regulación, dejando expuestos a los mexicanos a múltiples abusos que lesionan sus derechos y ponen en riesgo su patrimonio, el cobro de intereses, por ejemplo, es mucho más alto que de cualquier tarjeta de crédito bancaria”.Entre otras irregularidades, varias empresas carecen del contrato de adhesión registrado ante la Profeco, o bien utilizaban en las transacciones comerciales un contrato diferente al registrado y no indicaban los plazos, términos y condiciones del empeño, ni el costo anual total (CAT) de los intereses.
Con las reformas que falta por aprobarse en el Senado, la Ley Federal de Protección al Consumidor se encargará de llevar el registro de las casas de empeño, y de los formatos de los contratos de adhesión que acuerden con sus clientes.
Las casas de empeño deberán transparentar sus operaciones e informar del costo diario y mensual totalizado de las tasas de interés porcentual sobre el monto prestado.
Se estipula que no podrán ser socios, accionistas, administradores o directivos de estos centros comerciales quienes hayan sido condenados por delitos patrimoniales, financieros o de delincuencia organizada.
Además, deberán presentar una fianza a favor de la Federación para garantizar los daños y perjuicios que pudieran ocasionar a los deudores.
No hay comentarios:
Publicar un comentario